搜索熱詞: 一帶一路 十九大 聚焦兩會
  • 上 證 指 數:3170.69
  • 深 證 成 指:10348.41
  • 人民幣匯率:6.8830
  • 國 際 金 價:1284.45

“一帶一路” 金融網絡信息服務平臺秉持“中國金融門戶網站”的定位...
“新絲路經濟帶”金融網絡信息服務平臺致力于為絲綢之路經濟帶金融市...
您的位置:城市金融網 >> 行業 >> 綜合 >> 保險
前十月健康險保費增速領先 控費、風險管理難題待解

11月27日,中國銀保監會公布前10個月保險業經營情況,財險與人身險保費雙雙呈增長趨勢。

具體為,前10個月保險業原保險保費收入3.71萬億元,同比增長12.2%。其中,財產險原保險保費收入9542億元,同比增長8.4%;人身險原保險保費收入2.75萬億元,同比增13.57%。

健康險保費增速最高

在人身險中,壽險原保險保費收入20360億元,同比增長9.46%;健康險原保險保費收入6141億元,同比增長30.27%;人身意外傷害險原保險保費收入1015億元,同比增長10.89%。

不難發現,健康險原保險保費收入增速最高。近段時間,一系列關于健康保險的政策出爐:11月12日,銀保監會發布《健康保險管理辦法》;11月26日,下發《關于長期醫療保險費率調整有關問題的通知(征求意見稿)》。

其中,《健康保險管理辦法》明確,“長期醫療保險可以進行費率調整”;《關于長期醫療保險費率調整有關問題的通知(征求意見稿)》表示,“長期醫療保險產品應當以單個產品為單位進行費率調整。首次費率調整時間應當不早于產品銷售之日起滿3年,每次費率調整間隔不得短于1年。”

21世紀經濟報道記者在采訪中了解到,以往,由于缺乏費率調整政策的明確支持,保險公司在設計開發醫療保險時,只能開發一年期或期限有限(如六年內)的醫療保險,用停售老產品升級新產品的模式應對未來的醫療通脹和醫療技術進步導致的醫療費用高企。這一點也是廣大消費者對醫療保險產品最大的疑慮,他們擔心保險公司隨意停售保險產品導致其未來無法獲得必要的醫療保障。

這一規定預計將會對時下最火的百萬醫療保險產生影響。不過,同方全球人壽總經理助理兼首席人力資源及行政官王前進也對21世紀經濟報道記者坦言,長期醫療保險費率可調并不意味著保險公司可以隨意調整費率。費率可調整涉及調整幅度、頻率等多個方面,還包括對投保人的知情權、選擇權等權利保護,也包括保險公司內部決策流程是否合理、信息如何公示等。

雖然前述一系列新規利好健康保險發展,但保險公司要在健康保險領域有所作為,還要解決很多瓶頸。例如,“保險本身是會產生逆選擇的產品,給付型健康保險逆選擇傾向更高。因為當消費者身體健康時,通常不大會考慮購買健康保險,而在健康發生問題時才會決定購買。”11月18日,在“21世紀亞洲金融年會”上,招商信諾人壽保險有限公司總經理兼首席執行官賴軍表示,“此外,當前高端醫療保險盈利依然較難,只要客戶稍微下沉,逆選擇或者用藥不合理狀況增加,就會令保險公司難以盈利。因此,保險公司如何真正為客戶提供所需的健康保障同時,又將醫療理賠成本控制在合理水平,是一個關鍵性問題。”

普華永道中國金融行業管理咨詢合伙人周瑾在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示,就經營健康保險的能力而言,控費能力和風險管理能力等兩大核心能力是保險公司普遍缺乏的。

周瑾具體解釋稱,第一是控費能力,尤其針對長期健康保險,未來醫療技術的發展和治療方法的創新,都會影響治療成本,但如何控制醫療成本,保險公司天然沒有太大話語權,畢竟相應的技術標準及數據都不掌握在保險公司手里。“如果要發力長期健康保險,保險公司首先要把如何建立這個底層能力的問題考慮清楚。”

第二是風險管理能力。從風險定價角度講,保險產品定價需要覆蓋兩類風險,自然層面的風險和人性層面的風險。自然層面的風險包括天災人禍和生老病死相關的風險,這些風險某種程度是有自然規律可循的,也是傳統精算可以覆蓋的。但人性層面的風險與人的心理和行為有關,更難識別、計量和定價。逆選擇風險即屬于人性層面的風險。除逆選擇風險外,還有欺詐風險,惡意保險欺詐對健康險經營的影響更大,這些能力并非保險公司傳統精算能力和風控手段可以覆蓋。

保險資金運用余額17.81萬億

此外,根據銀保監會發布的數據,截至10月末,保險業資產總額19.99萬億元,較年初上漲9.0%;資金運用余額17.81萬億元,較年初上漲8.5%。

近段時間,保險資金運用領域亦動作頻頻。11月22日,銀保監會根據《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》要求,起草了《保險資產管理產品管理暫行辦法(征求意見稿)》。

中國保險資產管理業協會數據顯示,2019年1-10月,28家保險資產管理機構注冊債權投資計劃和股權投資計劃共184只,合計注冊規模3358.56億元。其中,基礎設施債權投資計劃108只,注冊規模2417.70億元;不動產債權投資計劃73只,注冊規模888.86億元;股權投資計劃3只,注冊規模52.00億元。同期,5家保險私募基金管理機構共注冊5只保險私募基金,合計注冊規模1050.00億元。

國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生對21世紀經濟報道記者表示,《保險資產管理產品管理暫行辦法(征求意見稿)》收緊了保險資管投資于非標資產的上限比例(35%),這有利于降低投資非標資產的風險。標準化產品的流動性與公開程度都會提升,但流動性風險與市場風險溢價將相應攤薄,收益率將呈下行趨勢,有可能加大保險資金收益率提升的難度。允許保險資管根據資金的特點,在做好風險管理的前提下有針對性地開發與保險資金投資風格和風險偏好相契合的非標產品,可以發揮保險資金規模大、期限長的優勢,滿足保險資金運用需求,并更好地滿足實體經濟的融資需求。

此外,銀保監會還印發了《關于保險資金運用領域存在問題的通報》,曝光了保險資金運用存在的八項問題;通報了三家保險公司相關資產投資比例超過上限的問題。

業內人士認為,銀保監會一系列舉措,旨在引導保險公司積極調整資產結構,加強資產負債管理,提高風險管理能力,防范資產負債錯配風險,更好服務實體經濟等。

責任編輯:陳平

返回首頁
相關新聞
返回頂部
友情鏈接
關于我們聯系我們版權聲明互動留言板
網絡出版服務許可證:(總)網出證(陜)字第011號   備案號:陜ICP備17004592號    法律顧問:陜西海普睿誠律師事務所    技術支持:錦華科技
陜西出版傳媒集團報刊有限責任公司版權所有
北京pk10三码在线计划