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助貸業務有多賺錢?一起看看互金四大天王趣店、樂信、拍拍貸、360金融成績單
2019-11-29 09:02

隨著現金貸和P2P監管趨嚴,引入持牌機構資金,發展助貸業務成為消費金融新的發力點。助貸業務到底有多賺錢呢?讓我們一起來看看美股互金平臺四大天王最新財務數據。

營收規模 360金融營收同比增速最快

互金四大天王先后發布2019年三季報。異觀財經在梳理各家財務數據時發現,從營收規模來看,樂信集團位列第一,趣店與360金融基本不相上下,拍拍貸(現信也科技)營收規模遠遠落后于樂信、趣店和360金融。

具體來看,三季度,樂信營收32億元,同比增長72%;趣店營收25.9億元,同比增長34.3%;拍拍貸(現信也科技集團)營收15.124億元,同比增長35%;360金融營收25.83億元,同比增長98%。

此外,異觀財經還發現,起步較晚的360金融,營收增速遠超樂信、趣店和拍拍貸(現信也科技)。360金融凈收入的增長,主要是由于與貸款發起量增加相關的貸款便利費、發起后服務費和融資收入增加。

這里需要注意的是,三季度360金融其他服務收入增長260%至281.9萬元。這部分的收收入增加主要是由于將借款人轉介到其他平臺而增加的收入,以及標的的貸款到期和借款人的滯納金擔保債務釋放增加。

趣店最賺錢 四大天王幾家歡樂幾家愁?

從四家互金平臺發布的財務數據看,雖然趣店營收規模不是最大的,營收同比增速是四家平臺中墊底的,但趣店確是最賺錢的。

根據各家披露的財務數據看,三季度,非美國通用會計準則下,樂信凈利潤為7.24億元,同比增長62%;趣店凈利潤為10.434億,同比增長52.6%;拍拍貸凈利潤為5.985億元,同比下滑7.9%;360金融凈利潤為7.34億元,同比增長27%。

論賺錢,趣店穩坐互金四大天王之首。360金融后發制人,賺錢能力超越樂信和拍拍貸。

趣店此前依托螞蟻金服的扶持,大大降低獲客成本的同時,積累了大量優質用戶群。不過,自螞蟻金服結束與趣店的合作之后,趣店用戶增速放緩,新用戶增長面臨挑戰,推動貸款增長,主要依靠既有用戶推動,其中提升借貸額度是主要方式之一。

流浪紅利消失,用戶增長乏力,趣店自2018年三季度推出開放平臺計劃。三季報數據顯示,開放平臺所產生的交易服務費達到9.93億元,貢獻了近四成的營收,躍升為趣店第一大收入板塊。

趣店財報發布后,股價大跌。專注于中概股研究的機構Terracotta Investment在投資博客SeekingAlpha刊文,表明看空趣店的立場。文章指出,對于趣店未來走勢而言,資產品質的惡化依然是一個關鍵性的風險。開放平臺缺乏實質性的獨特性,難以承擔趣店未來關鍵營收引擎的任務,現金貸業務持續下滑,貸款撮合服務正在喪失前進動力。

360金融得益于360集團的品牌背書,風控技術、用戶快速增長等方面優勢明顯于其他三家。360金融實控人周鴻祎,2013年曾表態不做金融,如今360金融的凈利潤已超越樂信、拍拍貸(現信也科技)等成立較早的互金平臺,且促成貸款總額也超越樂信、拍拍貸(現信也科技),360金融發力勢頭迅猛。

異觀財經通過梳理四家企業的運營數據發現,360金融2019年三季度促成貸款總額為559.65億元,同比增長108%。截至2019年9月30日,在貸余額為705.68億元;拍拍貸三季度撮合額246億元,同比增長66.4%;樂信促成借款370億元,同比增長170%,管理在貸余額515億元,同比增長99.5%。

上市美股互金四大天王中,拍拍貸可謂最受輿論“寵愛”的一家。今年8月,拍拍貸被《每日經濟新聞(博客,微博)》報道從事“校園貸”業務,由此中國“第一家P2P”機構陷入巨大輿論危機和合規問題。

此后不久,知名財經大V“維辰財經”在頭條號發帖舉報拍拍貸(現信也科技)邀請幾十家媒體到馬爾代夫豪華游涉嫌商業行賄,引發網絡關注。豪華游危機尚未解決時,拍拍貸又被自媒體一本財經報道:拍拍貸在今年5月份,給高三學生貸款571元,分9期償還。

11月,在拍拍貸2019年三季報發布之際,拍拍貸宣布品牌升級,放棄“拍拍貸”的品牌名稱,更名為“信也科技”,“第一家P2P”機構由此落幕。

360金融發展發展迅猛 市場和營銷費投入巨大

用戶數據顯示,截至2019年9月30日,360金融累計注冊用戶數1.26億元,同比增長90%;授信用戶數量2283萬人,同比增長137%;累計借款人達1473萬人,同比增長129%。

趣店財報數據顯示,截至2019年9月30日,趣店累計注冊用戶數增長至7830萬,服務用戶數增長至627萬。

截至2019年3季度末,樂信用戶突破6000萬,達到6260萬,比去年同期3260萬增長92.2%;授信用戶數1670萬,比去年同期960萬增長74.7%;季度活躍用戶數610萬,比去年同期280萬增長116%;單季新增活躍用戶數250萬,比去年同期69.6萬大幅增長265%。

截至2019年9月30日,拍拍貸累計注冊用戶數為1.028億,借款人總數為1745萬;第三季度獨立借款人數量為350萬。

從四家平臺發布的用戶數據看,360金融用戶規模最大,從用戶規模增長、貸款余額總量來看,360金融堪稱發展最為迅猛的平臺。360金融因由360集團內部孵化而來,早期用戶有360集團用戶作為基礎來轉化,但在后期,360金融獲客放在外部渠道投放上。

360金融最新財報數據顯示,三季度,360金融市場和營銷費用為為9.03億元,同比增長274%,遠高于98.3%的營收增速。360金融表示,市場和營銷費用的增加,只要是由于用于推廣公司品牌和吸引用戶使用該平臺的廣告費用增加。

財報數據顯示,2019年前三季度市場和營銷費用累計高達24.33億元。

嚴監管信號密集釋放 助貸誰來監管?

異觀財經通過梳理四家平臺財報數據發現,各大平臺在不斷加速與金融機構的合作,通過引入機構資金合作伙伴促成的借款金額占幾家平臺總撮合額的比例在不斷上升。

三季度,樂信三季度通過為各類金融機構服務獲得的金融科技收入達到19億,比去年同期的5.58億增長238%。

截至三季度末,趣店平臺交易資金100%由持牌金融機構提供,共與100余家持牌金融機構建立了合作關系,合作資金余額增長至384億元。

在拍拍貸平臺上完成的成交金額占總撮合額的比例,已從2018年第四季度的20.4%上升至2019年第三季度的75.1%。2019年10月以后平臺所有撮合額均來自機構。

三季度,360金融科技服務促成的交易,占放款額總量的20%,較上一季度8%有大幅提升。

由此不難看出,助貸業務正在成為互金平臺主要盈利來源。現金貸監管趨嚴,引入機構資金、發展助貸業務成為這些頭部互金平臺的新的發力點。

近期,助貸嚴監管信號密集釋放。誰來監管助貸,成為業界普遍關注的重要問題。

從助貸業務整體流程來看,主要參與者有助貸機構、資金方和借款用戶三方。其中資金方,即為資金提供者,主要有銀行、信托公司、消費金融公司、網絡小貸公司等;助貸機構根據是否持牌可分為持牌機構和非持牌機構,持牌機構主要包括網絡小貸公司、消費金融公司等,非持牌機構主要為貸款超市、金融科技公司等。

10月11日下午,中國人民大學中國普惠金融研究院《助貸業務創新與監管研究報告》正式對外發布。報告認為,在助貸模式中,由相應的監管部門對持牌資金方進行監管是最主要的,而非直接監管助貸機構,資金方基于主管部門的要求,按照商業原則對助貸機構進行約束。例如,銀保監會應該對商業銀行涉及助貸的業務進行重點監管,堅決管住資金的最后放款出口,起到提綱挈領的重要作用。

《助貸業務創新與監管研究報告》披露,目前的狀況是,銀保監局負責商業銀行助貸信貸業務指導與監督,金融辦(地方金融監督管理局)則負責助貸機構助貸業務與風險監管,而互聯網協會、小貸行業協會又對助貸機構進行合規審查和日常管理。

《助貸業務創新與監管研究報告》課題組牽頭人、中國人民大學中國普惠金融研究院研究員顧雷告訴零壹財經財,“通過資金方來監管,我們認為是目前狀況下的最佳選擇。”

顧雷表示,助貸合作中資金方占據強勢主導地位,擁有話語權,只要抓住資金方,就可以對助貸業務進行有效監管,可以對互金平臺等助貸機構進行監管,不會發生監管不夠、效力不足的問題。

責任編輯:x jie

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